L’épargne, en as-tu vraiment besoin?

Je me suis inspirée pour le titre de cet article du livre En as-tu besoin ?, de Pierre-Yves Sween, un livre basé sur le modèle canadien mais qui est facilement transposable à notre modèle en France. Je te le recommande les yeux fermés.

Alors, à cette question, deux réponses reviennent souvent.

Il y a la team :

« Ce n’est pas pour moi, je n’ai pas assez d’argent. »

En gros, celle qui finit tous les mois depuis des mois, voire des années, à découvert et qui « sait » qu’elle dépense plus qu’elle ne gagne. Alors, à quoi bon ?

Et puis il y a la team :

« Bien sûr, je mets de l’argent de côté tous les mois ! »

Sauf que souvent, bien trop souvent, cette épargne sert à finir un budget mal fait. Elle pioche dedans au fur et à mesure du mois et a donc l’impression de stagner. Et finalement, elle n’est pas beaucoup plus sereine face à l’avenir que sa copine de la team « ce n’est pas pour moi ».

Si tu veux être sereine face à l’avenir et aux imprévus de la vie, je vais t’avouer quelque chose : OUI, épargner est indispensable.

Mais encore faut-il savoir pourquoi tu épargnes.

Avant d’épargner, regarde ton vrai budget

L’épargne est une somme d’argent mise de côté pour répondre à un besoin ou à un projet, prévisible ou non.

Ce qui trompe régulièrement les personnes que je rencontre, c’est qu’elles n’ont qu’UNE seule épargne.

Alors oui, parfois elles font une enveloppe à l’approche de Noël ou des vacances pour pouvoir faire face à cette dépense. Cette pratique est bien souvent déjà en place.

Mais pour le reste, tout est mélangé.

Et c’est là que le bât blesse.

Avant de savoir combien tu peux épargner, il faut déjà savoir combien tu peux réellement mettre de côté.

Et pour ça, pas de secret : il faut faire un vrai budget. Et c’est valable pour tous les budgets, peut-être même encore plus lorsqu’on a peu de marge.

Ton budget doit être celui de tes vraies consommations, et non celui que tu aimerais avoir.

Petite astuce : prends comme base tes trois derniers relevés de compte. Et non, le shopping skincare n’était pas une dépense exceptionnelle… 😅 Note-le et inclus-le dans ton budget.

Une fois que tu sais réellement combien tu perçois et combien tu dépenses, la somme restante peut être répartie entre plusieurs épargnes.

Une épargne, mais pour quoi faire ?

Personnellement, j’aime distinguer trois grandes catégories.

L’épargne de précaution, d’abord. C’est l’argent qui doit rester disponible en cas de vrai coup dur : perte d’emploi, maladie qui impacte tes ressources… On dit souvent que cette somme peut représenter environ trois à six mois de charges, mais elle doit surtout être adaptée à ta situation : capacité à rebondir, célibataire ou en couple, avec ou sans enfant… Cet argent est là pour te sécuriser.

L’épargne de provision, ensuite. L’idée est d’avoir de l’argent prévu pour ces fameux « imprévus » qui, finalement, ne sont pas si imprévisibles. Une voiture qui commence à rendre l’âme ? On ne sait pas exactement quand la réparation arrivera, mais on sait qu’elle arrivera. La panne de machine à laver ou du lave-vaisselle ? Avec trois enfants, je sais que ça va arriver. Ma hantise ! 😅

Enfin, l’épargne projet. Là, c’est à toi de déterminer tes projets et leur importance pour toi afin de savoir comment les alimenter : voyage, anniversaire exceptionnel, permis, apport immobilier… Et s’ils sont nombreux, je te conseille de les prioriser pour savoir comment répartir ton argent.

10, 20 ou 50 €, ça compte aussi

Il existe de nombreuses applications qui peuvent t’aider à organiser tout ça, notamment avec des enveloppes virtuelles. Mais une page Word ou un simple carnet peuvent aussi parfaitement faire l’affaire.

D’ailleurs, pour faire mon budget, je passe toujours par l’écrit avant de rentrer mes données dans un tableau. Je suis de la vieille école et j’assume. 😅

Je sais que regarder réellement son budget peut faire peur, surtout lorsqu’on a déjà l’impression de ne pas avoir assez pour vivre au quotidien.

Mais mettre son budget à plat permet justement de regarder la réalité en face. Et parfois, cette réalité est moins mauvaise qu’on ne l’imaginait. J’ai déjà repris des budgets avec des personnes qui, après quelques ajustements, se sont rendu compte qu’épargner n’était finalement pas impossible.

Et je ne parle pas ici de mettre 500 € de côté chaque mois.

Le plus important, c’est de commencer. Même avec 10, 20 ou 50 €.

Prendre l’habitude, dès que tes revenus arrivent, de te payer toi-même pour les efforts fournis pendant le mois précédent.

50 € peuvent sembler peu. Mais 50 € × 12 mois × 5 ans, c’est déjà 3 000 €.

Et ça, c’est sans compter une éventuelle prime, une augmentation ou une réduction de certaines charges au fil des années.

Bien sûr, pour certains, cela ira plus vite que pour d’autres. Mais commence. Tu verras ensuite.

Alors, l’épargne, en as-tu vraiment besoin ?

Tu l’auras compris : pour moi, oui.

Si aujourd’hui tu es convaincue que l’épargne « ce n’est pas pour toi », commence simplement par reprendre tes relevés et faire le vrai budget de ta situation.

Puis regarde les ajustements possibles pour dégager, petit à petit, une capacité d’épargne.

Pas besoin de commencer avec des centaines d’euros.

Commence quelque part. Et sois patiente. Le bien-être financier est en cours.